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道路交通事故中机动车驾驶人员存在几种常见的重大过错,保险公司如何承担保险责任

原创
2019-05-10  地球星星

        道路交通事故中经常遇到驾驶人员无有效合格驾驶证、醉酒、饮酒、吸食毒品、机动车未年检、交通肇事后逃逸以及驾驶人故意造成交通事故等重大过错情形(注:未完全列举)。许多当事人日常观念中以为驾驶人员存上述重大过错保险一律不予赔偿,保险公司因经济利益的驱动而借故予以“概括性”的拒赔,使得许多当事人的利益因此被忽悠。

      笔者日前遇到一交通事故当事人咨询说保险公司告知其因交通肇事后逃逸而拒赔,是否有法律依据。答之,①认定构成交通肇事逃逸只能由公安交通管理部门作出。②既使公安交通管理部门认定构成交通肇事逃逸,保险公司也不能一律拒赔,而在交强险限额内仍要承担赔偿责任,但商业险可依法律规定和合同约定拒赔。

       为此,借此机会简单疏理一下实务中机动车驾驶人员存在上述几种重大过错情形下,法律是如何规定保险公司承担赔偿责任(这里主要讨论第三者责任保险),不足之处敬求指正。

        根据我国相关法律规定,保险公司对交通事故第三者赔偿责任是指当机动车驾驶人对交通事故第三者损害负有赔偿责任时,其承保的保险公司依据法律规定和合同约定也因此替代性承担相应的保险金的赔偿责任,其保险赔偿责任分为交强险责任和商业险责任。根据《保险法》及《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》等相关法律法规规定,驾驶人存在上述任一重大过错情形,属法定或约定免赔事由,若无明示要式瑕疵,一般情况下保险公司原则性可不承担商业险的赔偿责任。但交强险就不完全一样,除被害人故意外,在特定的情形下保险公司都必须承担法定的赔偿责任,具体有如下两种类型:

       一、保险公司在交强险限额内要承担赔偿责任,其后可对侵权人追偿。

        适用情形:①机动车驾驶人无有效合格的驾驶资格、醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品、驾驶人故意制造交通事故的。②造成第三者人员伤亡(仅造成财产损失的除外)

        直接法条依据:《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条  有下列情形之一导致第三人人身损害,当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿,人民法院应予支持:

(一) 驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的;

(二) 醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的;

(三) 驾驶人故意制造交通事故的。

        保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的,人民法院应予支持。追偿权的诉讼时效期间自保险公司实际赔偿之日起计算。

        条文中规定“赔偿”与“追偿”实务中又如何理解与操作呢?

        ①这里的赔偿应是保险公司直接对第三者的人身提害赔偿,财产损失不赔。②当第三者无法获得驾驶人的侵害赔偿时,受害者(第三者)可直接向保险公主张保险公司承担先予赔付的义务。③当责任驾驶人已对第三者做出赔偿,保险公司可获得免责理由。这与一般交通事故保险公司承担赔偿责任不同,一般交通事故驾驶人对第三者赔偿后可向保险公司索赔,其最终责任承担者是保险公司。④保险公司对第三者履行先行赔偿责任后,可另案起诉对责任驾驶人追偿。所以这里赔偿只是先行赔付义务,不是最终责任承担者。

        有人说司法解释该条规定完全颠覆了《交强险条例》第二十二条之规定,《交强险条例》第二十二条规定存在上述情形保险公司只承担垫付人身损害的抢救费用,二者是否存在矛盾,其实不然。

       首先,《交强险条例》第二十二条虽然只规定垫付抢救费用,但并没免除保险公司对人身损害的赔偿责任,只对造成财损失作出明确的免赔规定,而且《侵权责任法》第五十二条也只规定了被盗抢车辆发生交通致人伤亡的,保险公司负责垫付抢救费用,并没有对无驾驶资格等上述情形一并做了规定,给司法解释留足了空间。其次,《交强险条例》属行政法规,司法解释是两高作出的在审判、检察工作中具体应用法律问题的解释,虽然与行政法规发生冲突时在适用效力层级上实务中存在争议,但司法实务中司法解释往往是法院审判的直接法律依据。所以应适用司法解之规定。

        因此,实务中保险公司不能援引《交强险条例》第二十二条之规定来抗辩以获得免赔理由。

       二、保险公司与一般交通事故一样,承担保险赔偿责任,且不可向侵权人追偿。

        适用情形:  驾驶人饮酒、交通肇事后逃逸、驾驶未年检、无牌机动车。

         法律依据:  ①《交通安全法》、《侵权责任法》、《交强险条例》、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》等法律法规均未将驾驶人饮酒、驾驶未年检车辆、无牌或交通肇事后逃逸等情形规定为交强险的免赔事由。既使《交强险条例》第二十二条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条、《侵权责任法》第五十二条规定几种情形对保险公司在交强险赔偿上做出特别规定,也未包含饮酒、未年检、无牌车辆、肇事逃逸等情形。所以,保险公司必须依据《交通安全法》第七十六条之规定在交强险限额内依法承担赔偿责任。②且《侵权责任法》第五十三条又特别规“机动车驾驶人发生交通事故后逃逸,该机动车参加强制保险的,由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿;......"。这是强调型条文明确规定交通肇事逃逸的,机动车承保的保险公司要在交强险限额内承担赔偿责任,也并未排除饮酒、机动车未年检、无牌等情形,且根据交强险的立法本意,当然要赔。

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